文章来源于公众号：小融聊房
在上海办房抵贷，不少人都栽过 “错配” 的坑：上班族想贷 50 万装修，却被要求提供营业执照；个体户拿着新办执照申请，银行说 “经营时间不够”；企业主需要 300 万扩产，偏偏卡在老房龄评估上。小融从业这些年，光帮朋友收拾 “申请烂摊子” 就不下几十次 —— 不是材料带错，就是产品选错，白白浪费时间还错失机会。

其实上海房抵贷早有 “人群定制方案”，只是很多人没找对方向。今天这份手册，专门按上班族、个体户、小微企业主分类，把申请要点、利率期限、材料清单讲透，帮你避开弯路，高效拿到资金。

适合资金需求 100 万以内、用于装修、留学等消费场景的上班族。

核心要求：征信无 “连三累六”，月收入覆盖月供 2 倍以上，房产房龄≤30 年（核心地段可放宽至 35 年）。

利率与期限：年化 3.8% 左右，最长期限10 年。

小融提醒：无需营业执照，重点准备个人流水和劳动合同，线上就能提交申请。

PS:也有一部分上班族在创业中，可以申请营业执照后享受小企业主的优惠利率。

2、个体户：经营贷更划算

资金需求 50 - 1000 万、用于进货周转的个体户优先选经营贷。

核心要求：有真实经营场景，接受新办执照，房产评估值≥100 万。

利率与期限：年化2.5%左右，部分产品低至 2.14%，最长期限20 年。

小融提醒：银行会核实经营地，需准备租赁合同、水电费发票等证明。

3、小微企业主：锁定政策红利

需求 200 万以上的企业主，经营贷抵押是最优解。

核心要求：公司成立满 1 年（部分可放宽），对公流水匹配经营规模，负债率≤70%。

利率与期限：年化 2.25% - 3%，最长可贷 30 年，支持先息后本。

小融提醒：好人好房额度最高可达房产评估值 10成，资金需打入第三方账户，严禁挪用。

个人证件：身份证、户口本、婚姻证明（已婚带结婚证，离婚带离婚证） 房产材料：房产证 / 不动产证、产调报告、购房合同（未办证时）

2、专项材料

上班族：近 6 个月银行流水、劳动合同、收入证明 

个体户：营业执照、经营流水、租赁合同、采购合同

 企业主：营业执照、对公流水、纳税证明、上下游合同

小融这里有个产品供大家参考：

1、选对产品

资金需求＜100 万选消费贷，＞200 万选经营贷，避免错配导致审批失败。

2、材料真实

切勿用假装修合同虚构用途，可能被银行抽贷。

3、优化时效

全款房材料齐全 7 - 10 天可放款，按揭房衔接垫资解押约 15 天。

4、贷后注意

设置自动还款避免逾期，银行可能抽查资金使用凭证，需留存发票。

上海房抵贷的核心是 “资质合规、材料完备、用途真实”。如果不确定自己适合哪种方案，可对照材料清单先自检，也可以聊聊你的具体情况，小融帮你精准匹配产品。