题主这个情况直接去银行申请信贷，过风控的难度不是一般的大，几乎可以说是会被银行拒绝。

小昕来具体分析一下，为什么这么难：

1、负债与收入比

题主月平均应还款循环贷账户约29.6万，而月工资流水才大约2万。题主算算，这是多少倍的关系？29.6万除以2万，那是14.8倍。

正常银行审批信贷，最最核心看的就是你的负债收入比（DTI）。一般要求你所有的月供（包括你申请的这笔贷款，以及你信用卡、其他贷款的月还款额）加起来，不能超过你月收入的50%-60%，有些银行甚至严格到40%。

题主这14.8倍，是直接跳过了银行的风控线，连边都摸不着。风控看到这个数据，基本就是直接拒绝，系统根本就不会给你机会往下继续申请贷款。

2、还款方式和债务结构：循环贷账户

题主说的是“6个月平均应还款循环贷账户”，这个账户名称对银行来说，就有不好的印象了。

等额本息？ 如果你这29.6万是等额本息的月供，那意味着你的负债总额非常庞大，是月收入的几十倍甚至上百倍。而且，如果是网贷或者小贷那种等额本息，银行对这类债务的负面评价更高。

因为能借这些渠道的钱，往往意味着在正规银行已经借不到或者金额不够了，银行会认为你资金链非常紧张，甚至可能已经进入了“拆东墙补西墙”的阶段。

先息后本？ 更糟糕的是，如果你的负债里有大量先息后本的贷款，那就说明你未来短时间内会有巨额本金到期需要归还。这29.6万可能只是利息，等本金一到期，那才是真正的压力山大。银行风控会预判到你未来的巨大还款风险，从而直接拒绝。

“循环贷”这个词，在银行看来，通常也代表着你资金压力大，需要不断地借新还旧来维持现金流，这是典型的“高风险客户”标签。

那怎么办？直接去银行，基本就是白跑一趟。

题主现在最核心的问题是：负债太高，而且负债结构可能非常不健康。 必须先解决这个，才能谈申请贷款。

可以考虑两个方法

1是信贷过桥置换：先平了高压负债，再申请。

是你这情况，得找专业机构（比如一些垫资公司或者专业的助贷机构）帮你做“信贷过桥”或者“债务重组”。

他们的操作模式通常是先帮你把目前这些高月供、高压力的“循环贷”或者其他不健康的债务结清，把你的征信报告养护好，或者至少让负债率降到50%左右。

等负债降下来，征信状况改善后，再根据你的实际情况（工资流水2万），重新去申请银行的信贷产品。这样或许能把你的月供压力降下来，或者拉长还款周期，让你能喘口气。

但需要注意，过桥资金也是有成本的，而且要找靠谱的机构，别又掉进新的坑里。（现在一般银行的垫资成本是万六/天）

2是房产抵押贷款：如果你名下有房，这是最靠谱的解决办法。

银行对房产抵押贷款的态度和要求，跟信用贷款完全是两码事。因为有实物抵押，银行的风险敞口非常小。所以，房产抵押贷款对借款人的负债和征信要求相对宽松很多。

通过房产抵押贷款，你不仅能贷到的金额可能更大（一般能贷到房产评估价的5-7成），而且利息会比信用贷低得多，还款期限也更长（最长可以做到20年），这样一来，你的月供自然就大幅度下降了。

这基本是目前最有可能让你解决压力的办法，可以把高压的信贷负债置换成低息、长期的房产抵押贷款，彻底改善你的现金流状况。

小昕总结一下，就是题主你直接拿着现在的数据去银行申请信贷，基本是不可能的， 你需要做的，是先寻求专业的帮助，好好梳理一下你目前的负债情况，看看有没有资产可以抵押（比如房产），或者有没有办法通过专业的过桥服务来优化你的负债结构，降低你的月供压力，这样才能提高你未来获得贷款的可能性。