银行办贷款，信用卡只还最低？小心好贷变坏贷…

来自：融房贷 发布时间：2025-07-09 09:48:58 浏览 :

最近在和很多准备买房的朋友交流时，发现一个普遍存在但又极易被忽视的点——信用卡最低还款。很多人觉得，每月按时还上最低还款额就万事大吉，既不影响征信，又能缓解短期压力。

但今天，小妍要从银行审批房贷的角度，和粉丝们说说关于银行贷款申请，信用卡还款的细节：

 

一、最低还款：银行会觉得我们当前没什么资金还款

当选择最低还款时，银行会从消费入账日开始，对全部消费金额（而不仅仅是未还部分）按日计收利息，通常日利率是万分之五，折合年化利率高达18%左右。而且，这个利息还是利滚利的复利计算。

小妍举个例子，小明信用卡账单1万元，最低还款额1000元。他选择了最低还款。

那么，银行不是只针对未还的9000元计息，而是对全部1万元从消费那天起计算。

对于银行房贷审批来说，这暴露了几个问题：

1、潜在的高负债信号：长期依赖最低还款，相当于借款人可能现金流紧张，需要通过高成本的方式来维持周转。银行会认为借款人的财务状况不够稳健。

2、实际负债能力的误判：我们表面是以为每月只还1000元，但银行在评估您的负债时，可能会有更严格的算法。

 

二、房贷审批时，银行如何看待你的信用卡负债？

很多朋友以为，征信报告上显示我按时还最低，就没有逾期，不影响贷款。

随着金融监管的持续深化和银行风控模型的不断升级，银行对于借款人真实负债和还款能力的审查只会越来越精细。

1、不再只看最低还款额：对于有大额信用卡账单且长期采用最低还款方式的客户，银行在计算您的月负债时，可能不再简单采信那个小小的最低还款额，而是会按照您信用卡总欠款的一定比例（例如5%-10%）来估算您的月还款压力。

假设张先生有一张信用卡，欠款5万元，每月最低还款2500元。张先生觉得月负债是2500元。但银行在审批房贷时，可能会按照5万元的5%（即2500元）甚至10%（即5000元）来认定这个月供负债。

如果您的其他贷款（如车贷、消费贷）也比较多，这个数字叠加起来，很容易导致您的总负债收入比（DTI）超标，直接影响房贷额度，甚至导致拒贷！

2、高额信用卡分期同样让银行对借款人的印象不好：除了最低还款，大额的信用卡分期（比如装修分期、大件商品分期）虽然每期金额固定，但多笔分期叠加，同样会显著推高您的负债比。银行会认为您未来的还款压力巨大。

 

三、最低还款对征信的间接影响

虽然按时还最低不直接造成逾期记录，但会通过以下方式间接影响借款人的信用画像：

1、信用卡已用额度过高：长期最低还款，意味着您的信用卡额度大部分时间都处于“已使用”状态，这在征信报告中体现为“信用卡平均使用额度较高”或“信贷使用率高”。通常认为，使用率超过50%就需要注意，超过70%就可能对信用评分产生负面影响。

2、偿债意愿与偿债能力的考量：银行更喜欢看到能全额还款的客户，这代表了良好的财务管理能力和偿债意愿。长期最低还款，可能会被解读为偿债能力不足或以贷养贷的潜在风险。

 

四、2025年购房，信用卡使用建议

如果您计划在未来一两年内申请房贷，现在就应该开始优化您的信用卡使用习惯了：

1、告别最低还款：尽量全额还款。如果暂时有困难，也要尽可能多还，快速降低总欠款。

2、控制信用卡数量和总额度：不是信用卡越多、额度越高越好。合理的数量（2-3张常用卡）和适度的总额度（不超过年收入的50%-100%）更为健康。

3、提前规划，清理负债：计划买房前6-12个月，开始有意识地结清不必要的信用卡分期，降低信用卡已用额度。确保在申请房贷时，您的征信报告干净漂亮。

4、避免短期内频繁申请信用卡或贷款：这会在征信报告中留下多次查询记录，银行可能会认为您近期资金非常紧张。

 

买房是人生大事，房贷审批更是关键一环。不要因为小小的信用卡还款习惯，损失了较优惠的房贷利率。

如果您对自己的征信状况、负债情况或者房贷申请有任何疑问，欢迎随时和小妍交流。