在资金的世界里，借贷是一场信息不对称的博弈。对于急需资金的借款人来说，贷款是寻找出路；而对于某些贷款中介而言，这却是割羊肉。

小蕙从业十余年，见过的套路比走过的桥还多。

今天，咱们就来完整复盘一下，一个普通的借款人，是如何一步步从电话那头的“优质客户”，沦为签约桌上的“待宰羔羊”的。

本文所有数据基于2025年9月最新市场情况，当前一年期LPR为3.0%，五年期LPR为3.5%。

 

第一幕：筛选客户——无孔不入

中介们广撒网，目的只有一个：在茫茫人海中，钓出那些最合适的借款人。

1. 电话

这是最老，也最高效的广撒网模式。款人可能每天都会接到各种骚扰电话，但贷款推销电话，往往最懂得拿捏人心。

每一个字都敲在借款人的心坎上：

“您好，是张先生/女士吗？这里是XX银行总部信审中心的，系统显示您是我们行的潜在优质客户，特别为您开放了一笔50万的信用备用金，月息低至2厘（即0.2%），先息后本，随借随还，请问您近期有资金规划吗？”

听听，银行总部、优质客户、低息、灵活还款……每一个词都充满诱惑。

要知道，在2025年9月，即便最优质的银行信贷产品，年化利率也要在5年期LPR（3.5%）的基础上下浮，折合月息接近3厘。

他们口中的“2厘”，年化才2.4%，这已经低于银行的资金成本了，可能吗？

但对于信息不对称，或者在别处碰壁的借款人来说，这通电话就像是救命稻草。

借款人在电话里流露出半点兴趣，对方的任务就完成了一半。他们会用各种话术延长通话，加微信，做意向登记。

因为电销人员背负着KPI的重压：通话时长、加V率、邀约上门率，这些都是他们能否早点下班、免受惩罚的硬指标。

至于个人信息从何而来？房产登记、信用卡申请、APP注册，甚至给孩子报个兴趣班填的表格，在数据的黑市里，这些都是明码标价的资源。

 

2. 短信里的专属额度

借款人手机里，这类短信恐怕从没断过：

“【XX银行】尊敬的客户，恭喜您获批38.8万元信用贷额度，有效期仅剩3天，回复1查询利率，回复2申请办理。退订回T。”

看起来官方又正式，但其实，短信内容可以随意编辑，额度写30万、80万甚至200万，全凭心情。

群发一条的成本不到一毛钱，一天发几万条，总有缺钱的借款人会点击‘’

最好的处理方式就是无视。任何回复，哪怕是“T”，都会让你从潜在客户升级为意向客户，接下来就是无尽的电话骚扰。

同理，在刷短视频时不小心点到的贷款广告，也是一个“筛选”开关，一旦点开，信息就被捕获了。

3. P图里的“既成事实”

对于那些比较谨慎、不愿轻易上门的借款人，中介们有的是办法。

最常见也最有效的，就是伪造一张“审批通过”的截图。

“张先生，您的100万额度我们已经通过银行内部系统预审通过了，您看，这是批复截图，利息也给您申请到了最低的3厘。您带上资料过来办一下手续，当天就能放款。”

那张截图上，额度、期限、利率、还款方式一应俱全，看起来真实。实际上，这只是一个P图模板，金额、名字随便改。

 

很多借款人看到“眼见为实”的证据，心理防线瞬间崩塌，稀里糊涂地就带着资料上门了。

 

4. 朋友圈的额度转让

这算是一个智商筛选器，但偏偏屡试不爽。中介会在朋友圈发：

“朋友公司一笔100万的经营贷批下来了，结果他国外一笔货款突然到账，资金不紧张了。这个额度可以平价转让，有需要的老板私聊，手续我来搞定。”

贷款额度是基于特定借款人资质的授信，怎么可能“转让”？这完全是违背金融常识的。

但就是这种看似漏洞百出的谎言，依然能吸引到一些抱着侥幸心理的人。他们觉得“万一呢”，而这正是骗局能够成功的心理基础。

 

第二幕：签约中心

这些公司通常选址在甲级写字楼，装修得富丽堂皇。

一进门，就是巨大的前台和形象墙，上面赫然写着“XX银行签约中心”、“XX金融贷后服务部”。这阵势，比真正的银行网点还有气派。

行话里有句话：客户上门，签约成功一半。 

只要人到了他们的地盘，一套精心设计的流程就会把借款人安排得明明白白。

公司内部会被分割成一个个独立的玻璃洽谈室，营造出私密、专业的氛围。更有甚者，模仿银行大堂，设置取号机、等候区和柜台式洽谈桌，仪式感拉满。

整个流程中，借款人会接触到不同的人。打电话的是A（电销），接待并带去打征信的是B（助理），而最终坐下来进行“商务谈判”的，是C（所谓的“方案经理”或“谈判专家”）。

这种流水线作业，一方面显得专业，另一方面也让借款人感到迷惑和压力，无法与某一个人建立充分的信任和博弈。

 

重要环节——谈判

那个被称为谈单手的C角色，通常是整个团队里心理素质最好、最懂人性的。

他们会拿着刚打印出来的征信报告，时而打压（“您这征信查询太多了，负债有点高啊”），时而吹捧（“不过您工作单位不错，我们努努力还是有希望的”），

在反复拉扯中，让借款人觉得自己情况很糟，只有靠他们才能办下来。

最终，在一堆专业术语和模棱两可的承诺中，一份包含高额服务费的合同就稀里糊涂地签了。

（正规中介公司收费在1-3个点，特殊情况和城市各异）
 

 

第三幕：隐形收费

合同签完，真正的收割才刚刚开始。除了明面上的服务费，各种你想都想不到的奇葩费用会接踵而至。

 

1、诚意金与定金

在正式办理前，以“锁定额度”、“材料审核费”等名义，收取几千到几万不等的定金。

如果最终贷款没办下来，他们会把原因归咎于借款人综合评分不足、“审核电话没接好”，定金自然不退。

很多借款人怕影响后续申贷，只能吃下这个哑巴亏。

 

2、“砍头息”的现代变种

放款后，以各种名目扣除一部分资金。比如贷款50万，到手只有48万，但这2万会以“保证金”、“账户管理费”等形式被扣掉，而还款本金依然是50万。

或者，他们会说：“因为您资质有瑕疵，银行要求提前支付一部分利息。”

比如，一笔30万3年期的贷款，他们会多收取所谓的“2倍月息”，即30万 * 0.2% * 36个月 = 21600元。

 

3、发票费

他们会告诉你，银行贷后管理需要提供消费发票，否则资金会被收回。如果借款人无法提供，他们“恰好”有渠道，但需要支付3%-10%不等的“发票税点费”。

即便借款人自己能提供，他们也会安排人用座机冒充银行致电，告知“发票审核不通过”，逼迫借款人就范。

 

4、“担保费”

、当面谈时，他们会说：“您的资质本身不符合银行条件，但我们可以为您引入一家担保公司，这样就能批了。”

担保费通常按月收取，比如每月0.2%，3年就是7.2%。一笔50万的贷款，光这项费用就高达36000元。

 

5、“贷后管理费”

放款后，他们会要求借款人将资金转入他们指定的账户，由他们通过POS机刷出，以制造“真实消费流水”，满足银行贷后要求。在这个过程中，他们会再收取一笔1%-3%不等的“操作费”。

 

5、“打点费”

在审批的最后关头，他们可能会突然面露难色：“贷款基本批了，但有个环节的领导卡着不签字，需要‘打点’一下，五六千块钱就行。”

这纯属无中生有，只是在利用借款人临门一脚的焦急心理，榨取最后一滴油水。

 

 

第四幕——毫无底线的招数

 

如果说前面的收费还算常规操作，那么小蕙整理的以下这些，则是毫无底线的终极杀招

1、“AB贷”——朋友就是用来“卖”的

当客户A资质实在太差时，中介会让他找一个资质好的朋友B来“辅助”。他们对B说，你只是作为共同还款监督人，签个字就行。

结果，在各种忽悠和合同陷阱下，B成了主借款人，A拿钱走人，B背负了全部债务。这是彻头彻尾的诈骗。

 

2、恶意“点花”征信，逼你就范

一些不专业或心怀叵测的中介，会拿着借款人的资料，在各种网贷平台、线上产品里疯狂点击申请。

他们美其名曰“广撒网”，实则是故意把借款人的征信搞花。

一旦征信查询次数过多，短期内任何正规银行都不会再批款。

 

这时，借款人就彻底丧失了其他选择，只能任由这家中介摆布，接受他们开出的任何苛刻条件。

 

3、利率——银行的优惠券成了他们的提款机

银行为了冲业绩，会给合作渠道或客户经理发放一些利率优惠券。

不良中介会故意按产品的最高利率为借款人申请。

等贷款批下来后，他们会说：“我跟行长关系好，可以帮你把利率从8厘降到5厘，每年能省好几万，但你需要支付一笔‘渠道公关费’。”

实际上，他们只是用了一下本就属于借款人的优惠券，空手套白狼。

 

4、“挂羊头卖狗肉”——合同里的文字游戏

明明承诺的是年化3.x%的先息后本产品，但在签约提款时，借款人签下的却是一份年化利率高达10%以上的等额本息合同。

等还款时发现不对劲，中介只会把责任推给“银行政策变动”，而此时贷款已经使用，提前还款还要支付高额违约金，借款人只能哑巴吃黄连。

 

贷款行业的水，远比想象中要深。

希望这篇文章，能让每一个需要资金的朋友，在迷雾中多一分清醒。

真正的金融服务，是透明、专业、以客户为中心的。

任何让你“先交钱”、承诺“100%下款”、利率低得离谱的，背后都可能是一个早已挖好的陷阱。

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