我是贷款行业的资深从业者，混迹这个圈子已经13年了。

每天接触各种各样的借款人，从刚入门的白领到经验丰富的生意人，我见过太多因为贷款申请而掉进陷阱的案例。

2025年9月的最新数据显示，LPR（贷款市场报价利率）1年期稳定在3.0%，5年期微升至3.5%，这让很多借款人以为贷款门槛低了，机会多了，但其实，背后的套路更复杂了。

今天，小渝就来聊聊贷款申请前那些常见的套路，帮大家避开那些潜在的坑。（基于真实经历，给出一些实操建议）

 

小渝先说说贷款申请前的那些邀约方式，这些是借款人最先接触到的环节，往往是从这里开始掉坑的。

1. 电话销售

电话销售绝对是贷款中介获取客户的最主流方式，为什么呢？因为它成本低、覆盖广，一天能打上千通电话，筛选出有意向的借款人。

借款人可能经常接到各种推销电话，不是房产中介，就是培训机构，或者就是贷款公司打来的。

那些电话铃声响起，你拿起听筒，常见的话术就是：“您好，我是XX银行的客户经理，我们针对上班族推出了一款月息2厘出头的信贷产品，先息后本，随借随还，最高能贷50万，您最近有资金缺口吗？”

或者针对生意人：“我们有商户贷，月息2厘多，额度能到500万，随用随还，您需要吗？”

利息低、额度高、还款灵活，但借款人要当心了，这些数字往往是美化过的。电销人员会根据你的反应调整策略，如果你表现出哪怕一丝兴趣，他们就会拖长通话时间、加你的微信，或者直接登记你的信息，之后不断跟进。

为什么他们这么拼？因为电销公司对业务员有严格考核：通话量、时长、加微信成功率、甚至邀约上门。

如果当天完成任务，就能早点下班；完不成，就得加班，甚至挨罚。借款人信息是怎么泄露的呢？

 

你办过信用卡、买房登记、注册APP、办营业执照，或者刷短视频时点过相关广告，这些数据在某些人眼里就是金矿，能卖钱换取利益。

 

那些征信不太干净、其他渠道申请不顺的借款人，听到这些好消息，很容易心动，抱着侥幸心理想“万一真能办下来呢”。

 

但现实是，很多时候，问题就是从这个侥幸开始的。

但中介不会告诉你实际利率可能高出很多。

2. 短信轰炸的数字陷阱

除了电话，短信营销也是个大头。

借款人手机里经常跳出这样的消息：“恭喜您，我行为您准备了35.8万元的备用金，有效期到9月30日，回1查利率，回2确认额度。”或者“您可以申请48万元的储备金，3年授信，随借随还，回1查看详情。”

这些短信看着很官方，额度诱人，期限长，但几乎全是营销套路。

短信群发成本低，一条只要几分钱，一天能发上万条，中介公司随意编数字，30万、50万、200万都行。

借款人最好的应对是：Ignore！别理、别信、别回复。

一旦你回复了，恭喜你，你就被“锁定”了，接下来电话、微信、各种骚扰会源源不断。

 

类似的操作还有网络广告，当你刷视频时，不小心点开一个贷款广告，系统就会把你的信息推给中介，很快电话就打来了。

2025年9月的网络环境更复杂了，借款人要记住，免费的午餐没那么好吃，这些都是为了筛选出容易上当的目标。

 

 

3. PS图片

有些借款人不太相信电话里的承诺，不愿意轻易上门，这时候中介就会使出PS图片的招数。

电销人员会发来一张“审批通过”的截图，上面写着额度、期限、还款方式，看起来很专业、很真实。

但别被骗了，这张图多半是他们自己编的，额度、利息都能随意改。举个例子，截图上说月息2厘、额度100万，但实际产品可能和LPR的3.0%或3.5%没关系，利率高得吓人。

中介为什么爱用这招？因为它简单有效，很多借款人一看有“证据”，就放松警惕，稀里糊涂带资料上门了。

但借款人要多问问自己：银行审批真的这么随意吗？别被这些表面文章糊弄了。

 

4. 额度转让

还有一种套路是群发消息或发朋友圈，说什么“有个客户审批通过100万额度，但临时不用了，可以转让给你，需要的话联系我。”听起来像捡了便宜，但这纯属扯淡。借款人为什么还会信？

还是那句老话，侥幸心理在作祟。万一真能转呢？结果呢，借款人带着资料去“签约”，往往发现是中介的陷阱。

市场竞争激烈，中介更爱用这种低成本方式钓鱼，借款人要明白，银行额度是不能随便转的，这是常识。

 

 

常见的收费陷阱

1、大额定金

中介让借款人先交几千到几万的定金，名义是诚意金或材料费。但一旦贷款没办成，他们会推责任给你，说是你的征信问题或没接审核电话。借款人怕影响以后申请，只好认栽。2025年的LPR下调了，但中介的定金费可没降。

2、砍头息

放款时先扣掉一部分钱。比如贷30万，到手只剩24万，但合同写的还是30万本金。理由是“你的征信不好，银行要提前扣利息”，

常见月息被夸大到5分或更高。

以36个月期计算，30万贷可能多付2万多元手续费。

借款人要注意，LPR1年期才3.0%，可实际利率翻倍的情况比比皆是。

 

3、发票费

中介说你的征信有问题，贷后要提供消费发票，税率从0%到17%不等，他们从中收3%到10%的费。

甚至贷款批下来后，他们冒充银行经理打电话，说发票审核不过，逼你补交。

借款人短期内还不上钱，只能求助中介，又被多收钱。

 

4、担保费——帮你找人

如果征信不佳，中介说可以加担保人，收费每个月0.2%，36个月就是7.2%。借款人自己找担保难，就让中介帮忙，结果又是一笔额外支出。

 

5、贷后管理费和打点费的额外惊喜

贷后他们说要管理资金使用，收管理费；或者说有个“领导”需要打点，收五六千块“活动费”。

这些全是借口，纯属多收钱。2025年的银行政策更规范了，但中介的这些花样没少。

 

 

无下限的操作

行业里有些中介真是什么都敢做，尤其针对难缠的借款人。

1、AB贷

借款人A资质差，办不了贷，中介让A找个朋友B（征信好、有房有车）帮忙。结果B签字后，钱被A拿走，B背锅。太狠了。

2、乱点征信

中介不专业，或者故意试各种贷款产品，疯狂查询你的征信，搞得一团糟。借款人还以为他们“专业”，等征信花了，再后悔。

3、降息收费

他们说能帮你降利率，收服务费。但实际，贷款利率本就高，降不降都由他们说了算。拿LPR3.5%的5年期来说，中介可能先报高息，再承诺降，实际没戏。

4、挂羊头卖狗肉

答应你年化3%的先息后本产品，但签合同时是等额本息，利率翻倍。借款人发现时，钱已用掉，提前还款还得付违约金，进退两难。

 

写到这里，小渝想说，贷款行业不是全黑，但这些套路确实存在。

希望通过这篇文章，让大家少走弯路，贷款更简单。

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