眼瞅着2025年8月，5年期LPR都降到3.5%这个历史低位了，一些刚需买房和改善型客户急需上场

最近接待的好几拨客户，都是主贷人资质杠杠的，收入高、流水稳，结果配偶征信一拉，逾期、查询次数多、负债高……。

很多人跑来问：“现在银行查这么严（系统智能化），是不是申请不了贷款？”

配偶征信花了，不代表房贷就判了死刑，关键看“花”到什么程度，以及用什么方法去“救”。

 

银行看征信的原因：

 

结了婚，你们就是一个经济共同体。

房子是婚后财产，债务自然也是共同债务。银行批贷款，看的是整个家庭的还款能力和信用风险。

哪怕房本上只写一个人的名字，只要是已婚状态，银行就默认这笔贷款需要夫妻俩共同承担。

如果配偶征信有严重问题，银行的风控系统会担心：

 

1、家庭财务状况不稳定：

配偶那边是不是有隐藏的债务雷区？

 

2、还款意愿有问题：

连几百块的信用卡都逾期，几百万的房贷能按时还吗？

只要结婚证还在，征信就是捆绑在一起的。（不存在什么只他一个人还贷款的事情）

 

二、征信花的情况

 

不是所有征信问题都叫污点。咱们得分级看待，银行的处理方式也完全不同。

 

 1：轻微瑕疵（大概率能过，但可能影响利率）

 

信用卡偶尔忘还，晚了一两天，金额不大（比如几百块），或者近两年有过一两次非连续逾期。征信查询次数略多，但都是申请信用卡、查额度这种常规操作。

 

银行怎么看：

这种情况，银行通常会让你写个非恶意逾期说明，再提供一下那张卡的结清证明。

审批经理一看金额小、也解决了，基本会放行。

最坏的结果可能是，拿不到市场上最低的利率折扣，比如别人是LPR+20基点，你可能是LPR+30基点。

 

 

Level 2：中度问题（重点沟通对象，需要专业操作）

 

俗称的“连三累六”（两年内连续3次或累计6次逾期），或者配偶身上背着多笔小额贷款、网贷，信用卡刷爆了好几张，整体负债率偏高。

 

这是雷区边缘了，银行会非常谨慎。审批会变得极其严格，会要求：

1、核实所有负债：要求提供所有小贷的结清证明，并且短期内不能再有新的借贷记录。

2、提高首付比例：比如原来能做三成首付，现在可能要求你提到四成甚至五成，降低银行的风险。

3、追加担保人：要求主贷人的父母或其他资质好的直系亲属做共同还款人。

4、死磕主贷人流水：主贷人的月收入流水，必须能覆盖家庭总负债月供的2倍以上，而且要非常稳定。

 

 

Level 3：严重污点

征信报告上出现“呆账”、“止付”、“资产处置”等黑话，或者当前仍有贷款处于逾期状态，甚至是法院的失信被执行人。

直接拒贷，换哪家银行都一样。

这种情况，唯一的办法是，赶紧把所有欠款还清，然后老老实实“养”征信，至少等个两到五年，等不良记录被新的良好记录覆盖掉再说。

如果配偶征信确实不理想，怎么才能顺利拿到3.5%的低利率贷款？小妍建议粉丝们试试下面这几招：

【上策】提前“养”征信：

 如果不着急买房，这是最好的办法。

让配偶把所有欠款还清，尤其是小贷和信用卡分期，然后保持良好的还款习惯半年到一年，用新的、干净的记录去覆盖旧的。
 

【中策】变更主贷人，降低配偶参与感：

让征信好、收入高的一方做“主贷人”。

在准备申请材料时，尽量只体现主贷人的收入流水和资产，弱化配偶的经济角色。

如果主贷人的收入足够覆盖月供的两倍，有些贷款银行对“次贷人”（即配偶）的征信要求会适当放宽。

 

【补救策】提供“超预期”的加分材料：

1、主动提高首付：比如把首付从三成提高到五成，向银行展示你的经济实力和诚意。

2、亮出你的家底：提供大额存单、理财产品、车辆、其他房产等资产证明，证明你家“不差钱”，有极强的抗风险能力。

3、提供共同还款承诺书：双方签字画押，并让征信好的父母做担保，增加信用背书。

 

【险策】技术性处理（高风险，慎用！）：

有些客户会选择“先离婚，后买房”的方式，让征信好的一方作为单身人士去申请。房贷批下来、房子过户后，再复婚。

注意！

这一招风险极高。首先是感情风险；其次，银行也不是傻子，对“突击离婚”的申请人会重点审查，一旦被发现，可能直接拉黑。

而且还涉及财产分割的法律风险。

 

【智策】找对银行，找对人：

不同银行的风控政策宽松度不一样。有些国有大行严得像“铁板”，有些地方性商业银行或股份制银行可能相对灵活。

最关键的是，找一个靠谱的、经验丰富的贷款经理。他们熟悉各家银行的脾气和最新的政策口径，能帮你匹配到最合适的银行，并指导你如何准备材料、如何跟审批沟通，能省去你大量的试错成本。

 

 

 

​